u bent hier: je woning > kopen, bouwen of verbouwen > geld lenen

Geld lenen

De hypothecaire lening

Een woning bouwen of kopen kost veel geld. De meeste mensen kunnen of willen dat geld niet direct op tafel leggen. Een lening is vaak veel interessanter. Een lening om een woning te kopen, te bouwen of te verbouwen, is vaak een hypothecaire lening. Goed om te weten is dat je de kosten van een hypothecaire lening kan aftrekken van de belastingen. Om zo'n lening af te sluiten, is vaak een kredietakte of een leningsakte nodig die door een notaris wordt opgesteld. In zo'n akte geef je het onroerend goed (de woning die je koopt) in hypotheek. Daarmee krijgt degene die jou het geld leent, het recht om de woning te verkopen als jij de lening niet kan terugbetalen.

Kosten van een hypothecaire lening:

  • Het ereloon van de notaris, is afhankelijk van hoe groot de lening is.
  • Registratierechten. Dat is 1% van het bedrag waarvoor de bank de hypotheek neemt.
  • Hypotheekrechten. Ook deze zijn afhankelijk van het bedrag dat je leent.
  • FMA (forfaitair minimum voor aktekosten). Dat zijn de kosten die een notaris maakt. FMA is altijd een vast bedrag. Voor een leningsakte of een kredietakte is dat € 525.

Geld lenen doe je meestal bij een bank. Als je een beperkt inkomen hebt, kan je een sociale lening afsluiten. Die zijn goedkoper en met minder notariskosten.

Het is een goed idee om voor je een overeenkomst tekent een kredietverlener te contacteren. Als je een contract hebt getekend maar je krijgt geen lening vast, kan de koop niet doorgaan. Nog belangrijker is dat je dan de voorschotten die al betaald zijn, kwijt bent.
Soms moet je echter snel zijn om een verkoopsovereenkomst of een compromis te tekenen. Zorg dan dat in de overeenkomst staat dat de verkoop gesloten wordt onder de voorwaarde dat je binnen een bepaalde periode een hypothecaire lening kan afsluiten. Als je binnen die bepaalde termijn geen lening kan afsluiten, dan is er ook geen verkoop. Dat noemen ze een opschortende voorwaarde. Andere voorbeelden van opschortende voorwaarden zijn het verkrijgen van een bouwvergunning of van een verkavelingvergunning. Bij een openbare verkoop kan je geen opschortende voorwaarden in de overeenkomst opnemen.

Een sociale lening bij de Vlaamse Maatschappij voor Sociaal Wonen(VMSW)

Een sociale lening bij de VMSW is over het algemeen de goedkoopste. Hoe lager je inkomen en hoe groter je gezin, des te voordeliger wordt ze. Een lening bij de VHM kan je gebruiken om binnen bepaalde grenzen een woning te kopen of om een woning te renoveren. Als je je eigen woning wil renoveren, mag het niet-geïndexeerde kadastraal inkomen van die woning niet hoger zijn dan € 1487,36.

Voorwaarden om geld te kunnen lenen bij de VMSW:

  • De woning waarvoor geleend wordt, ligt in het Vlaams Gewest.
  • Jaarlijks belastbaar inkomen ligt tussen € 8420 en € 50 500 per jaar met € 3370 extra per kind vanaf het tweede kind.
  • Geen andere woning in volle eigendom of vruchtgebruik hebben. Als de woning waar je nu woont, ongeschikt, onbewoonbaar of onaangepast is of als er een onteigeningsbesluit is, geldt deze voorwaarde niet.
  • Per maand genoeg inkomsten om de maandelijkse afbetalingen te doen en nog voldoende overhouden om aan de normale gezinsbehoeften te voldoen.
  • De lening ten laatste terugbetalen als je 75 jaar wordt. Normaal betaal je een lening bij de VMSW op ten hoogste 20 jaar terug. Dat kan verlengd worden tot 30 jaar.
  • Je woont minstens 20 jaar in de woning waarvoor de lening is bedoeld.

Procedure om geld te lenen bij de VMSW

  • Inschrijven bij de dichtsbijzijnde Sociale Huisvestingsmaatschapij. Dit kost € 50.
  • Volgende documenten heb je nodig:
    • Het aanslagbiljet van de belastingen om het inkomen te bewijzen.
    • Attest van gezinssamenstelling (op het gemeentehuis te krijgen).
    • Een verklaring van het kinderbijslagfonds als er kinderbijslag wordt betaald voor je kinderen ouder dan 18 jaar.
    • Als het van toepassing is: documenten die aantonen dat je in een ongeschikte, onbewoonbare of een onaangepaste woning woont of dat er een onteigeningsbesluit is.

Lees er meer over in de folder Betaalbaar lenen bij de VMSW - pdf

Meer informatie over de voorwaarden, de kenmerken en waarvoor je een lening bij VMSW kan afsluiten, vind je ook op www.vmsw.be.

Een sociale lening bij het Vlaams Woningfonds

Een sociale hypothecaire lening bij het Vlaams Woningfonds om een woning te bouwen, verbouwen of te kopen, is goedkoper voor iemand met een laag inkomen en voor grote gezinnen. In uitzonderlijke gevallen mag je ze ook gebruiken voor de terugbetaling van een vroegere hypothecaire lening. Omdat een lening bij het Vlaams Woningfonds een sociale lening is, zijn er een aantal voorwaarden:

  • De woning waarvoor geleend wordt, ligt in het Vlaams Gewest.
  • Je hebt minstens 1 kind ten laste.
  • Jaarlijks belastbaar inkomen is niet hoger dan € 53 870 met € 3370 extra per kind vanaf het tweede kind (zie aanslagbiljet).
  • De verkoopwaarde en de grootte van de woning moeten onder een bepaalde grens blijven. Die grenzen kan je vinden op www.vlaamswoningfonds.be. Kies daar voor 'Aan welke voorwaarden moet ik voldoen'
  • Geen volle eigenaar of volledig vruchtgebruiker zijn van een andere woning dan waarvoor geleend wordt.
  • De woning waarvoor je leent, moet je zelf bewonen. Je mag ze niet verhuren.

Om een lening bij het Vlaams Woningfonds aan te gaan, neem je contact op met het Vlaams Woningfonds.

Een sociale lening bij het Woningfonds van het Brussels Hoofdstedelijk Gewest

Je kan bij het Woningfonds van het Brussels Hoofdstedelijk Gewest een hypothecaire lening aanvragen om een woning in het Brussels Hoofdstedelijk Gewest te kopen, te bouwen of te verbeteren. Soms kan je deze lening ook gebruiken om een andere hypothecaire lening af te betalen. Voor deze lening gelden volgende voorwaarden:

  • Jaarlijks belastbaar inkomen is niet hoger dan € 40 000 met € (of € 50 000 als alle aanvragers jonger zijn dan 35 jaar) met 5000 extra per kind vanaf het tweede kind (zie aanslagbiljet).
  • Best geen andere woning bezitten.
  • Je geeft het Woningfonds alle gegevens die het nodig heeft.
  • Door de lening word je de volle eigenaar van de woning
  • Zelf wonen in de woning waarvoor geleend wordt. Een deel van de woning mag worden verhuurd of voor het uitoefenen van een beroep worden gebruikt.
  • De verkoopwaarde van de woning mag niet hoger zijn dan een bepaalde grens. Die grens is afhankelijk van hoe groot het gezin is.
  • De woning voldoet aan de veiligheids-en gezondheidsvoorwaarden.

Meer informatie krijg je op www.woningfonds.be. Je kan ook telefoneren naar 02/504.32.11.

Een sociale lening bij een Sociaal Kredietvennootschap

Als je niet in aanmerking komt voor één van de bovenstaande sociale leningen (bv. omdat je niet voldoet aan de inkomensvoorwaarde, omdat je voor een andere verrichting wil lenen,...) , kan je bij een Sociaal Kredietvennootschap langs gaan. Ook hier kan je voordelige leningen krijgen met minder kosten dan bij een lening bij een bank
Er zijn wel een aantal voorwaarden:

  • Geen inkomensvoorwaarde en geen maximaal kadastraal inkomen van de woning.
  • De waarde van de woning moet onder vastgelegde bedragen blijven. Die bedragen zijn afhankelijk van het doel van de lening (een nieuwe woning bouwen of een bestaande woning kopen) en van het aantal kinderen ten laste.
  • Zelf wonen in de woning waarvoor geleend wordt.
  • Volle eigenaar worden van de woning waarvoor geleend wordt.
  • Geen andere woning bezitten.

Meer informatie en de contactgegevens van een Sociaal Kredietvennootschap in de buurt staat op www.sociaal-woonkrediet.be, www.onesto-woonkrediet.be of www.sokrema.be.

De gratis verzekering gewaarborgd wonen

De gratis verzekering gewaarborgd wonen is er voor mensen die problemen hebben met de afbetaling van een hypothecaire lening omdat hun inkomen door pech drastisch is gedaald. Sluit ze af vlak nadat je je lening hebt afgesloten. Zorg wel dat je zeker bent van je zaak als je de verzekering gewaarborgd wonen aanvraagt. Je kan ze maar één keer aanvragen.

Nieuwste update: 18 maart 2013